El sobreendeudamiento del consumidor: Análisis integral y propuesta de reforma hacia el préstamo responsable

El sobreendeudamiento de los consumidores es un problema complejo y creciente que requiere una solución integral. Su origen es difícil de señalar al no existir una única causa. En parte puede deberse a la facilidad de acceso al crédito, la falta de educación financiera y la ausencia de mecanismos de control necesarios que, en lugar de evitarlo, han facilitado su surgimiento. Este endeudamiento excesivo se ha visto agravado con motivo de la falta de rigor por parte de los prestamistas en el cumplimiento de sus obligaciones de información y de evaluación de la solvencia del consumidor.
La ausencia de una regulación armonizada a nivel europeo dificulta abordar esta problemática y encontrar soluciones para fortalecer la protección del consumidor y regular, de manera estricta, el préstamo responsable en España.
Entre las posibles soluciones destaca la exoneración del pasivo insatisfecho que, si bien es una herramienta valiosa en el ámbito concursal una vez el sobreendeudamiento se ha producido, necesariamente debe complementarse con medidas preventivas si lo que se pretende es evitarlo. Para lograr este fin se requiere un tratamiento multidisciplinar que involucre a consumidores, educadores financieros, prestamistas y reguladores, para construir un sistema financiero más justo y sostenible propiciando el cambio desde el ámbito jurídico, económico y social. Esta obra aborda una propuesta para el inicio de ese cambio.